مثلث مالی – ترجمه : آماده شدن برای خطرات فردا به معنای انعکاس و اقداماتی است که امروز باید درباره آنها انجام شود ، به همین دلیل است که AXA هر ساله از کارمندان در سراسر جهان نظر سنجی می کند تا مهمترین خطرات ایجاد شده ۵ تا ۱۰ سال آینده را شناسایی کند.
نقش بیمه در مورد جلوگیری از نتایج نامطلوب و محافظت از مشتریان در برابر خطرات پراهمیت است ، بیمه گران برای انجام این مأموریت باید در حد توان خود ، ریسک هایی را که در سال های آینده با آن روبرو خواهیم شد را درک کنند.
هلن چاوو ، رئیس سابق بخش خطرات نوظهور در AXA ، خطراتی را به عنوان “خطرات تازه در حال توسعه یا تغییر دهنده که به طور کلی با عدم قطعیت عمده مشخص می شوند” تعریف می کند.
وی ادامه می دهد که این عدم اطمینان “تا حدی از کمبود داده های تاریخی مشخص شده برای آنها ، بلکه همچنین از تغییرات علمی- فناوری ، اجتماعی- سیاسی یا نظارتی است که می تواند ناپیوستگی هایی در تکامل آنها ایجاد کند”.
در این زمینه ، چگونه بیمه ها می توانند این تهدیدات بالقوه را مطالعه و طبقه بندی کنند ؟ زیرا “صدها خطر بالقوه وجود دارد ، که اغلب با عدم توافق بر روی تأثیرات احتمالی آنها مشخص می شود؟” از سال ۲۰۱۴ ، هلن و تیمش نظرسنجی ریسک نوظهور را تنظیم و مدیریت کردند ، تحقیقات آنها با نظرسنجی از بیش از هزار کارمند گروهی در سراسر جهان و همچنین شبکه ای از دانشمندان ، متخصصان با پیشینه ها ، فرهنگ ها و مهارت های متنوع را هدف قرار داده تا بتواند تصویری جامع از خطرات نوظهور را تهیه کند. ماحصل این نظرسنجی شناسایی ۵ خطر نوظهور درسال ۲۰۰۵ است که در ادامه می آید :
خطرنوظهور شماره 1: تغییرات آب و هوا
برای سومین سال متوالی ، ریسک زیست محیطی رتبه نخست رده بندی ریسک های نوظهور را به خود اختصاص داده است. این نتیجه برای Joaquim Pinto ، دارنده کرسی AXA در زمینه آب و هوای منطقه ای و خطرات آب و هوایی در انستیتوی فناوری کارلسروهه تعجب آور نیست. او حتی آن را از نظر مثبت می بیند و نشان دهنده تغییر خوش آگاهی در آگاهی عمومی است.
از سال ۲۰۱۰ ، گرمترین سال ها رخ داده است، با توجه به اینکه روند تغییر اقلیم شکسته نشده است ، می توان انتظار داشت که احتمال وقوع امواج گرمای شدید طی ده سال آینده افزایش یابد. همین امر در مورد موج طوفان و سطح آب زیاد در سواحل وجود دارد.
هرچند مناطق ساحلی با بیشترین خطرات روبرو هستند اما شهرنشینی در این مناطق به شدت افزایش می یابد. “تمرکز شدید جمعیت در مناطق ساحلی ، مانند جنوب شرقی آسیا ، آفریقای غربی یا جنوب شرقی ایالات متحده ، و همچنین افزایش ارزش های بیمه شده بسیار مشکل ساز است ، به دلیل اینکه این مناطق اغلب تحت تأثیر بارندگی شدید (موسمی) ، توفان و / یا موج طوفان قرار دارند.
مقابله با این مشکل برای مسئولان شهر ضروری است. شرکت های بخش خصوصی نیز می توانند سهم خود را برای کاهش تأثیر این خطرات انجام دهند. به گفته این محقق ، تنظیم ساخت و ساز در مناطق سیل زده یکی از بهترین نمونه ها برای چگونگی همکاری شرکت ها و مقامات دولتی برای ایجاد تغییر است. “اگرچه این از نظر علم فیزیکی ایده خوبی نیست ، به دلیل ضرورت افزایش مسکن در نزدیکی شهرهای بزرگ اتفاق می افتد. بنابراین افزایش آگاهی مقامات منطقه ای و محلی در مورد این مسائل می تواند برای محدود کردن تأثیر خطرات مربوط به تغییرات آب و هوایی بسیار مفید باشد. “
خطر ظهور شماره ۲: خطر سایبری
آیا واقعاً خطر سایبری یک خطر نوظهور است؟ برای ویکتوریا ملوین ، رئیس تحقیقات – گروه امنیتی AXA ، این سوال به دیدگاه شما بستگی دارد : “به زبان عامیانه ، از زمان ایجاد اینترنت ، خطرات سایبری بوده است ، بنابراین ما به سختی می توانیم آن را به عنوان ظهور واجد شرایط بدانیم. اما با تعاریف صنعت بیمه ، خطر سایبری یک خطر نوظهور است ،هنوز هم درک چندانی از آن وجود ندارد و ما به سادگی اطلاعات تاریخی کافی نداریم که بتوانیم آن را با روش های سنتی قیمت گذاری قیمت گذاری کنیم. ” همچنین دلیل خوبی برای این کمبود اطلاعات وجود دارد.
ما دیده ایم که چگونه می تواند صدها هزار نفر را در صدها کشور در عرض چند ثانیه تحت تأثیر قرار دهد . دامنه خطرات سایبری – از جرایم اینترنتی تا جنگ اطلاعاتی و طیف وسیعی از سهامداران ذینفع – افراد ، ایالت ها و شرکت ها به این پیچیدگی افزوده است.
“افزایش آگاهی از خطر در میان بازیگران دولتی و خصوصی اولین قدم عالی است زیرا اقدامات اساسی امنیتی برای جلوگیری از بسیاری از مضرترین حملات کافی است.” اما این به تنهایی کافی نیست و باید برای مقابله با این خطرات اقدام کنیم.
خطر ظهور شماره 3 : اینترنت اشیا ، هوش مصنوعی و ربات سازی
برای جوآنا جی برایسون ، استاد گروه علوم رایانه ای در دانشگاه باث ، با حمایت صندوق تحقیقات AXA ، برخی پیشرفت های فن آوری در سال های اخیر باعث ایجاد شکاف های امنیتی شده است که به سختی می توان از بین برد. به همین دلیل است که ریسک فناوری جایگاه سوم در رتبه بندی ریسک های نوظهور را به خود اختصاص داده است.
این ریسک چند وجهی چندین موضوع مختلف را بررسی می کند ، از پیشرفت در هوش مصنوعی (با توسعه یادگیری عمیق) تا توسعه رباتیک و افزایش تعداد اشیا connected متصل به اینترنت .
“امنیت سایبری داده ها و امنیت سایبری دستگاه ها”. علاوه بر این ، او فکر می کند این انبوه اشیا connected متصل “می تواند برای تجمیع داده های مستقل یا برای اقدام مستقیم” استفاده شود.
از نظر توسعه هوش مصنوعی ، خطرات در حال تغییر شکل هستند. همزمان با گسترش تحقیقات و گسترش سرویس های جدید که قادر به تصمیم گیری های مستقل هستند ، بسیاری از آنها سوالاتی در مورد قابلیت اطمینان این سیستم ها ایجاد کرده اند.
ریسک نوظهور شماره ۴ : ریسک مالی
هرچند بعد از یک دهه از رکود بزرگ ، رشد همچنان در حالت بهبود است ، اما قبل از آنکه تعادل مالی موجود کاملاً کاهش یابد و خطراتی را ایجاد کند ، باید طی پنج تا ده سال آینده با دقت کنترل شود.
برای لورنس بون ، رئیس جهانی راه حل های مشتری چند دارایی در AXA ، “بسیار محتمل است که در اقتصاد جهانی با کاهش اقتصادی دوره ای در میان مدت مواجه شود ، برخی از خطرات مرتبط با نوسانات بازار تحقق می یابد. وقتی بازارها تحت فشار قرار بگیرند ، آسیب پذیری های سیستم آزمایش می شوند. “
این اقتصاددان دلیل این شکنندگی را ترکیبی از بهره وری پایین و سیاست های مالی و پولی استثنایی است که برای خروج اقتصادها از جدی ترین بحران اقتصادی طی دهه ها وضع شده است.
نرخ بهره بسیار پایین از ارزیابی بیشتر دارایی های مالی و واقعی پشتیبانی کرده است ، در حالی که سیاست ها در برداشتن روند رشد موفق نبوده اند. برداشت از سیاست های تخفیف بانک مرکزی ، بدون سیاست های مالی و ساختاری مناسب ، می تواند منجر به گره گشایی بازارهای مالی شود.
در مورد نهادهای عمومی ، به ویژه ایالت ها و شهرداری ها ، و همچنین شرکت های خصوصی ، اوضاع چندان روشن نیست.
لورنس بون نتیجه گیری می کند: “تنظیم مقررات مالی و سیاست های احتیاطی کلان سیاست های کلیدی برای محدود کردن خطرات در سیستم مالی است” ، و با تأکید بر اهمیت اقدام در این زمینه برای جلوگیری از این خطرات احتمالی تأکید کرد.
ریسک نوظهور شماره 5: مدیریت منابع طبیعی
“مدیریت منابع طبیعی به عنوان پنجمین خطر نوظهور نشان دهنده این واقعیت است که اقتصاد جهانی در حال رسیدن به حد پایداری است”. برای مارک نیو ، که بحران های آب در آفریقا را مطالعه کرده و صاحب کرسی تحقیق AXA در زمینه خطر آب و هوای آفریقا در دانشگاه کیپ تاون است ، وضعیت روشن است:
عوامل اصلی ایجاد فشار در منابع طبیعی طی ۵-۱۰ سال آینده ادامه خواهد یافت. جمعیت جهانی به رشد خود ادامه خواهد داد ، در نتیجه تقاضای بیشتری برای مواد غذایی و فیبر ، آب و انرژی افزایش می یابد. برای حمایت از معیشت این جمعیت در حال رشد ، فعالیت اقتصادی باید گسترش یابد.
آب از نظر او نمونه ای فوری است. مارک می گوید ، نه تنها یک منبع حیاتی برای حیات در کره زمین است ، بلکه همچنین یکی از مولفه های اصلی توسعه اقتصادی (تولید مواد غذایی ، انرژی ، صنعت) است.
به همین دلیل ، یک بحران تأمین آب به دلیل کمبود منابع یا تقاضای زیاد ، کل مناطق را فلج کرده و زندگی بسیاری را به خطر می اندازد.
از نظر مارک نو ، مقامات دولتی باید به این موضوع در سطح ملی و بین المللی بپردازند: “[آنها] می توانند از چندین جبهه فشار بیاورند. مشوق های انحرافی را که بهره برداری از منابع طبیعی را ترغیب می کند ، مانند یارانه های سوخت فسیلی ، پرداخت نکردن قیمت تمام شده آب ، حذف مقررات منطبق با توسعه پایدار ، برنامه های توسعه ملی و منطقه ای که پایداری را در بر دارند.
خطرات نوظهور / “اجتناب از نقاط کور”
نقش این بررسی ریسک نوظهور فراتر از رتبه بندی ریسک ها به ترتیب اهمیت است. برای هلن چاوو ، “نظرسنجی خطر ظهور همچنین هدف از جلوگیری از لکه های کور و تشخیص خطرات با پرسیدن از پاسخ دهندگان است که آیا آنها فکر می کنند برخی از خطرات در رادار ما در نظر گرفته نمی شوند”.
در این سال ، این بررسی همچنین بر اهمیت خطرات بهداشتی تأکید می کند ، حتی اگر این خطرات نتوانند در بالای رتبه بندی قرار بگیرند. پاسخ دهندگان نظرسنجی در مورد بیماری های همه گیر ، مقاومت در برابر آنتی بیوتیک ها ، اقدامات پزشکی جدید و ترس های اخیر در مورد اخلالگران غدد درون ریز ابراز داشتند: “این بیشتر مربوط به سطح متوسط و پایین رتبه بندی است ، با اشاره به این واقعیت که می توان آنها را نسبت به دیگران دست کم گرفت” ، زیر خط می کشد.
علاوه بر برجسته سازی این خطرات کم گزارش شده ، این تحقیق بنیادی برای ایجاد و شناسایی موضوعات مورد بررسی جهت اجرای اقدامات مشخص فراهم می کند.
“ابزاری مانند این نظرسنجی امکان شناسایی و نظارت بر پویایی و روند ریسک های نوظهور را فراهم می کند ، و این یک دارایی ارزشمند برای ایجاد استراتژی های پیش بینی ریسک سازگار برای شرکت های بیمه است.” “برای محافظت بهتر از مشتری خود ، این امر بسیار مهم است که یک شرکت بیمه مانند AXA تکنیک های مدیریت ریسک را ایجاد کند تا اطمینان حاصل کند که تعهدات خود را در همه زمان ها ، حتی در صورت بروز بحران یا تحولات بد ، برآورده می کند”.
همه گیری COVID-19 خطرات و روندهای جدید در حال ظهور را تسریع کرده است ، اما بحران فعلی نباید نیاز جهان برای انتقال به یک اقتصاد پایدارتر و آینده با کربن پایین را تحت الشعاع قرار دهد.
این بیماری همه گیر همچنان که سیاست ها ، مقررات و بازار را تغییر می دهد و با توجه به اینکه کشورها به سمت برنامه ریزی برای بهبود اقتصادی خود پیش می روند ، اولویت ها را دوباره مورد توجه قرار می دهد.
بینش خطر جدید در حال ظهور
صنعت بیمه می تواند در زمان های نا آرام به ایجاد انعطاف پذیری ادامه دهد. همه گیری COVID-19 خطرات و روندهای جدید در حال ظهور را تسریع کرده است ، اما بحران فعلی نباید نیاز جهان برای انتقال به یک اقتصاد پایدارتر را تحت الشعاع قرار دهد.
اقدامات مهار COVID-19 و قفل شدن ممکن است آلودگی هوا را به طور لحظه ای کاهش دهد ، اما گرم شدن کره زمین را متوقف نخواهد کرد. بنابراین ما باید از آینده کم کربن استقبال کنیم ، جایی که پایداری کاملاً در استراتژی های بهبود اقتصادی جای گرفته است.
انتقال به اقتصاد کم کربن خطرات و فرصت هایی را برای صنعت بیمه مانند راه حل های حذف کربن فراهم می کند. صنعت بیمه می تواند با ارائه دانش و ظرفیت انتقال تخصصی ریسک به شرکای سایر بخش های اقتصاد ، نقشی محوری در شکل گیری جهانی پایدارتر داشته باشد.
پس از این بحران جهانی ، که اهمیت مدیریت ریسک آینده نگر را نشان می دهد ، جامعه باید با بسیاری از تغییرات سازگار شود ، که برخی از آنها همچنان ادامه دارد.
خطرات و روندهای نوظهور در پی ویروس کرونا
دوره های تغییر سریع منجر به خطرات جدید و در حال تکامل می شود که کم کردن آنها دشوار است اما می تواند تأثیر عمده ای بر صنعت بیمه و کسانی که می خواهد از آنها محافظت کند داشته باشد.
یکی از خطرات نوظهوری که در چاپ اول (۲۰۱۳) گزارش SONAR Swiss Re – خطر بروز بیماریهای عفونی در حال ظهور – برجسته شده است ، اکنون بر دوش ما است.
پس از آن ، بیماری همه گیر ویروس کرونا به سرعت در حال پیگیری سایر خطرات در حال ظهور تقریباً در هر بخش ، از جمله تجارت ، بهداشت و فناوری و همچنین ساختارهای دولتی و دولتی موجود است.
در عین حال ، این خطر وجود دارد که فوریت برخورد با COVID-19 به معنای نادیده گرفتن سایر مسائل در حال ظهور باشد.
به منظور رفع این خطرات ، صنعت بیمه خود نیاز به نوآوری و ایجاد مشارکت های جدید و راه حل های ریسک با بخش دولتی و خصوصی دارد.
