اختصاصی مثلث مالی  – لیلا اکبرپور: امروز ۳۰ خرداد سالروز تاسیس بیمه مرکزی ایران است . نهادی ناظر که درخردادماه سال ۱۳۵۱ تاسیس شد. بیمه مرکزی در۴۸ سالگی بالاخره تصمیم گرفت به سوی مدرنیته شدن گام بردارد. درابتدا با حذف بیمه نامه کاغذی شخص ثالث و تمدید آن از راه دوررضایت شخص رییس جمهوررا جلب کرد به طوریکه حسن روحانی درجلسه هیات دولت از اینکه میلیون ها بیمه نامه درسیستم های الکترونیکی صادرمی شوند ، ابرازرضایت کرد و از این اقدام بیمه مرکزی به عنوان الگویی موفق درکشورنام برد.

اما عبور از بیمه سنتی موافقان و مخالفان خود را دارد و این اتفاق مختص کشورما به تنهایی نیست . بودند کشورهایی که درقلب اروپا و در سال های نه چندان دور، با تفکرحفظ سنت ها درمقابل ابزارهای الکترونیکی دربازار بیمه مقاومت می کردند. بدون تردید عبور ازبیمه سنتی راه های خود را دارد و ادب و آداب خود را می خواهد . ایران نیز باید با استفاده از تجربه سایر کشورها این مسیر سرشار از معنویات و مادیات را طی نماید.  لویدز لندن ، قدیمی ترین بازار بیمه دنیا داستان مشابهی دارد ، افراد متعصبی که اعتقاد داشتند بازار از سنت رونق می گیرد و درمقابل گروهی که برغم علاقه به لویدزقدیمی ،  برپوست اندازی آن اصرار داشتند .

امروز لویدز،  با عبور از نگاهی سنتی دیدی جاه طلبانه برای آینده منتشر کرده که شرح استراتژی او برای ساخت پیشرفته ترین بازار بیمه در جهان است ، ابتکاراتی که این اطمینان را حاصل کند بازار لندن همچنان در بازار بیمه جهانی پیش می رود.

آیا بازار بیمه معروف می تواند با عبور از بیمه ای سنتی با مشتریانی که به دنبال هزینه های کمتری هستند ، سازگار شود؟

این عنوان گزارشی ازعملکرد بازار لویدز لندن در سال ۲۰۱۶ است که درسایت فایننشال تایمزمنتشرشده است . داستان لویدز لندن قدیمی ترین بازاربیمه جهان . بازاری که ۳۳۲ سال پیش از قهوه خانه ادوارد لوید کار خود را شروع کرد . محفلی که با جمع آوری منابع خرد نزد ادوراد خطراتی که کشتی های باری را تهدید می کردند تحت پوشش قرار می داد.

شاید باور آن سخت باشد ، درسال ۲۰۱۶ همین ۴ سال پیش ، وقتی کارگری مشغول به کار بود و مبلمان جدیدی را دریکی از دفاتر لویدزدر عید پاک نصب می کرد ، رقبا همگی تعجب کردند و گفتند یکی از آنها قالب سنتی را شکسته است . زیرا تعویض مبلمان عادت لویدزی ها نبود.

آنها اعتقاد داشتند ، بازار از سنت رونق می گیرد. آقایان باید لباس های رسمی بپوشند. اگر کشتی ها دچار مشکل شوند ، بازهم این خبر در یک دفترچه با یک قلم حلزونی شکل ثبت می شود. این درحالی بود که تجارت چهره به چهره ، در نقاط دیگر لندن بسیار نادر بود. هنوز هم طبق قانون لوید، بروکرها باید درباره خطرات عجیب و شگفت انگیز بحث می کردند و این آداب و رسوم ۳۰۰ ساله همچنان زنده می ماند.

لویدز یک شرکت نیست ،  بازاری است که هر روز صدها کارگزار بیمه به مشتریانی که می خواهند برای هر چیزی از خطر یک فاجعه طبیعی گرفته تا هزینه یک حمله سایبری پوشش بگیرند ، پاسخ دهند. ساماندهی بیمه نامه ها و بیمه گذاران این خطرات در ۹۹ سندیکا سازماندهی می شود ، سندیکاهای تخصصی که هرکدام ریسک های مشخصی را توزیع می کنند. تا سال ۲۰۱۶ تقریباً دو سوم شرکت های بیمه در دنیا با این بازارهمکاری داشتند و درسال ۲۰۱۵ قریب  27 میلیارد پوند حق بیمه جذب کردند.

آغازتحول

اما لویدز با چالش هایی روبرو  و برخی از سنت های آن تهدید شد. گروهی با تعریف از مزایای سایر رقبای بازار بیمه دنیا خواستار تغییر و تحولاتی درلندن شدند.

برخی از مشکلات در سراسر بازارمشترک بود. سال ها بود نرخ ها در بیمه های مستقیم و اتکایی سقوط داشت و این امر به دلیل پایین بودن مطالبات و رقبای جدید دربازاربود.

اما لویدز زخم ها را تحمل می کرد. سود کل بازار در سال ۲۰۱۵ کمترازسود سال ۲۰۱۱ بود. بازده سرمایه دراین دوره ازمتوسط ۱۷ درصد به ۹ درصد کاهش یافته بود. لوید نیاز ضروری و فوری به تحولات داشت چون بسیاری از بیمه گذاران فعالیت های چند ملیتی داشتند و می توانستند تجارت خود را به  جای دیگری منتقل نمایند.

به گزارش فایننشال تایمز، افرادی که دردایره طرفداران مشتاق لویدزقرارداشتند ، این بازاررا مکانی گرانقیمت برای تجارت عنوان و می گفتند : سیستم پشتیبانی اموراداری آن قدیمی است و در مقایسه با قرار دادن مشاغل در ایالات متحده ، لایه کارگزاری اضافی وجود دارد و درزمانیکه یک حق انتخاب داریم ، نمی توانیم از طریق لویدز کارها را انجام دهیم ، زیرا هزینه ها را افزایش می دهد.

درسال ۲۰۱۶ گفته می شد : به خاطر زنجیره توزیع موجود درلویدز، هزینه ها نسبت به حق بیمه ۵ درصد افزایش دارد و برای نوسازی بازارباید سال ها پیش اقدام می شد و لویدز مدرن سال های دورنباید از قافله عقب می ماند.

بدین ترتیب  “مدل عملیاتی هدف” برای به روز کردن بازاربیمه لندن توسط یک شرکت ارتباطات هدایت اجرا و تجارت بیمه گری هدایت می شد. درمورد آن گفته شده که ابتکارات شرکت  جهت بهبود کارآیی در مناطقی مانند ورود اطلاعات و خدمات مرکزی طراحی شده و  بخشی از آن با استفاده از فناوری برای جایگزینی فرآیندهای دستی و دست و پا گیراستفاده می شد.

 شرکت مبتکردیگری به نام Kinnect که  برای ایجاد یک بستر تجارت الکترونیکی طراحی شده بود ، دراوایل دهه ۲۰ تعطیل شد. هرچند پنج سال بعد از آن امیدهایی وجود داشت که بالاخره بیمه گران و واسطه ها شروع به استفاده از iPads ها نمایند ، اما رعایت بیمه گرها و دلالان در بازاریکی از بزرگترین چالش های لویدز دربه روز شدن بود ، بطوریکه برخی از بروکرهای بازارلندن این تحولات را مانند یک کابوس کامل می دانستند. با وجود تمام تلاش ها ، بخش اعظم آنچه در مدرسه لویدز اتفاق می افتاد ، هنوزهم مدرسه قدیمی بود، دست بروکرها پرونده دیده می شد و کارفرمایان توافق نامه ها  را با تمبرهای لاستیکی امضا می کردند.

حتی اگر این سیستم ها بهبود پیدا می کرد ، برخی دراین بازار بودند که هنوز اعتقاد داشتند : ورود تکنولوژی نباید به این معنا باشد که معاملات رو در رو از بین رفته  و ماهیت پیچیده خطراتی که بازار با آن روبرو است به سیستم های کامپیوتری سپرده شود.  

زیرا آنجا شبکه ای با صدها هزار روابط مبتنی بر اعتماد است که  بین بیمه شدگان ، کارگزاران وبیمه ها شکل گرفته است و صدور بیمه نامه آنها نیاز به تماس چهره به چهره و گاهی مذاکره حضوری دارد.

چنین استدلال می شد ، در حالی که محصولات ساده مانند بیمه اتومبیل را می توان با یک کامپیوتر ارزیابی کرد ، آیا خطرات با ارزش و بی نظیری که بروکرها برای لویدز آورده اند ، را می توان در یک صفحه کامپیوترتحلیل کرد؟

بالاخره موضوع برای او حل شد ، تمام مشاغل دراین بازاربه  تعامل چهره به چهره نیاز نداشتند. این نقش برای خطرات پیچیده ضرورت داشت و نباید در مورد همه خطرات اعمال می شد. طبق بررسی های آن زمان  80 درصد از آنچه دربازار لویدز انجام می شد ، می توانست بصورت الکترونیکی انجام شود و  فقط ۲۰ درصد نیازمند مذاکرات رو در رو بود.

لویدز درسال ۲۰۲۰

به  گزارش ( Investopedia )  اینوست پدیا سرعت تغییر در بازار بیمه جهانی در ۱۲ ماه گذشته کم نشده و هیچ نشانه ای از انجام این کار در طی سال آینده نیز وجود ندارد.

خطرات سنتی با ریسک های نوظهورمتفاوت هستند و بازار لندن در صدد است تا دوباره توانایی خود را برای سازگاری و مدیریت تکامل مداوم با ریسک های جهانی مجدداً مورد تأیید قرار دهد. این بازار اعتقاد دارد ، ثروت ، تجربه و تخصص به این معنی است که برای انطباق با محیط بیمه درحال تغییر، همه چیزمناسب است ، اما باید به طور مداوم ارزیابی ، تکمیل و تقویت شود.

طبق گزارش مجمع جهانی اقتصاد درسال ۲۰۱۹ ، همه پنج ریسک برتر جهان که درسال ۲۰۲۰  با آن روبرو هستیم  با بحران آب و هوا مرتبط است و لویدز لندن دراین باره با دیدی جاه طلبانه نقشه راه فردا را به عنوان بزرگترین بیمه جهان ترسیم کرده است .