مثلث مالی – لیلا اکبرپور : بازار بیمه شاهد صعود حق بیمه های زندگی است ، بیمه گذارانی که با افزایش مبلغ پرداختی اقساط بیمه نامه ، بالاخره بیمه های عمررا به عنوان ابزاری برای تامین آسایش در آینده پذیرفته اند. گفته می شود این ارقام تا پرداخت چند صد میلیونی و حتی میلیاردی پیش رفته است.  اما کدامیک از بیمه نامه های زندگی مورد توجه بازار است ؟ بیمه های عمرمتصل به سرمایه گذاری ؟ یا عمر وپس انداز؟ استقبال از طرح های به شرط فوت بیشتر است یا به شرط حیات ؟

در تمام این طرح ها سود مشارکت در منافع کماکان محل رقابت شرکت های بیمه است اما در بیمه نامه هایی که به شرط حیات هستند ، سهم بخش سرمایه گذاری از حق بیمه پرداختی بیشتر است. به عبارتی خریدار بیمه نامه می تواند در زمان سررسید از سرمایه بیمه خود به صورت یکجا و یا بطور مستمری بهره مند شود.

چالش بیمه های عمر درسالیان گذشته مقایسه سود فنی و عایدی آن با سرمایه گذاری در سایر بازارها بود ، بدون آنکه به بخش پوشش ریسک های فوت و  بیماری ها توجه شود ،  سود سپرده های بانکی، سرمایه گذاری دربورس ، خرید ارزو طلا وسایر بازارها همواره دررقابت با بیمه های عمر بودند . به همین خاطر بیمه های عمر به شرط حیات با عایدی های قابل توجه  توجه سرمایه گذاران قرار گرفت .

مدیرعامل شرکت بیمه زندگی باران دراین باره گفت : هرچند بیمه های عمر به شرط فوت دارای مزیت هایی است اما در دنیا بیمه‌نامه زندگی صرفا برای فوت نیست بلکه بیمه زندگی برای زندگی است .

علی رضا هادی درگفت و گو با پایگاه خبری مثلث مالی درباره افزایش میزان حق بیمه‌ها و طرح ترنم باران گفت: بیمه ترنم نگاه مشتریان به بیمه‌های زندگی را متفاوت کرد . پیش از این به ندرت حق بیمه‌ای بالغ بر ۱۰۰ میلیون تومان در بیمه زندگی داشتیم . خریداری یکجا مبالغ بالا بپردازد.

هادی افزود : به دلیل این‌که ماهیت بیمه ترنم بیمه‌های سرمایه‌گذاری است، بیمه زندگی باران مشتریانی با پرداخت مبالغ یک میلیارد تومان، ۵۰۰ میلیون تومان، ۲۰۰ میلیون تومان و بعضا بیشتر بیمه‌نامه خریده‌اند و سودش را هم می‌گیرند، ذخیره ریاضی برایشان تشکیل می‌شود و از مشارکت‌کردن در منابعش هم بهره‌مند می‌شوند .

وی با بیان اینکه بیمه باران در انتظار مجوز بیمه مرکزی برای طرح مستمری آنی است ، ادامه داد : دراین طرح از همان ماه بعد شروع بیمه نامه ، بیمه گذار مستمری دریافت می کند.

هادی گفت :  یکی از رویکردهای باران ما این بود که بگوید ، بیمه زندگی برای زندگی است  و این اتفاق افتاد .

وی خاطرنشان کرد: بیمه های های زندگی درحال تحول هستند و از آنجا که سهامداران باران جزو گروه‌های مالی توانمند وحرفه ای بازارسرمایه هستند ، از ابتدای تاسیس برروی عرضه بیمه های به  شرط حیات تمرکز کردند، زیرا انواع مستمری‌ها، بازنشستگی‌ها و سرمایه‌گذاری‌ها به واسطه بیمه زندگی ، ابزارخوبی برای جمع‌آوری پس‌اندازهای خرد می باشد.

او با اشاره به اینکه اگرشرکت بیمه ای ‌ بخواهد در حوزه ی زندگی فعالیت و یک آینده مالی‌  را تامین نماید، به یک توان سرمایه‌گذاری بالا نیاز دارد. ادامه داد : بازارهای مالی ریسک های بالایی دارند و اتفاقات می‌توانند سرمایه افرادی که توان حرفه ای ندارند و مستقیم وارد بازار می‌شوند، را به خطر بی اندازند.

مدیرعامل بیمه زندگی باران گفت : برغم چیزی که در بازار عرف است، سال گذشته بیمه ترنم باران را استارت زدیم  و از همان ابتدا توافق شد بازدهی‌های سرمایه‌گذاری در فاصله‌های زمانی کوتاه به مشتریان اعلام شود که کار پیچیده ای بود.

هادی گفت : افرادی که به موضوع حسابداری بیمه و حسابداری بیمه‌های زندگی و موضوع سرمایه‌گذاری و ثبت بازدهی‌های سرمایه‌گذاری در حساب‌ها و استاندارهای معمول آن اشراف دارند ، می‌دانند که این کاربه موازات پیچیدگی ، نیازمند یک دانش حرفه‌ای در حسابداری و سرمایه‌گذاری است.

وی افزود : توافق دیگر این بود که بازدهی‌ها را علاوه برسرمایه گذاری مطلوب مطابق آیین‌نامه سرمایه گذاری شورای عالی بیمه ،حساب‌های بیمه زندگی هم تفکیک شود، به عبارتی با اعلام بازدهی در فواصل زمانی کوتاه و تفکیک حساب‌های بیمه‌گذار از مالکان و حقوق مالکان موجب شفافیت تعهد ما درمقابل مشتری شد.

هادی گفت : با هوشمندی‌ کمیته سرمایه‌گذاری شرکت هر سه ماه یک بار بازدهی‌ها با ارقام خوبی اعلام شد، در مقاطعی که حس می شد بازدهی بازار دیگری خوب است و یا بخشی بازدهی مناسبی ندارد ،مطابق با آن شرایط ترکیب سرمایه گذاری ها اصلاح شد تا  همچنان بازدهی‌ها معقول باشند و این روند تا پایان سال ۱۳۹۹ ادامه داشت .

مدیرعامل بیمه زندگی باران با بیان اینکه بازدهی هایی که بیمه باران دردو دوره سه ماهه پایان سال اعلام کرد ، در هیچ یک از بازارهای مالی چنین بازدهی‌  قابل استخراج نبود، اظهار داشت : بنابراین با رعایت آیین‌نامه‌های سرمایه‌گذاری و استفاده حداکثری از ظرفیت‌های بازارسرمایه توانستیم این بازدهی‌ها را ایجاد کنیم .

هادی درباره  پرداخت سود مشارکت در منافع بیمه‌گذاران باران که برای شش ماه ۴۰ درصد بود و درپایان سال به بیش از ۵۰ درصد رسید ، توضیح داد : در سه ماهه اول سال گذشته با توجه به سرمایه‌گذاری‌ ها  وترکیب پرتفویی که داشتیم و درحالی که وضعیت بازار سرمایه خوب بود ، بانک‌ها و خرید اوراق هم همان شرایط سابق قبلی را داشتند ، سه ماهه اول را پشت سرگذاشتیم. اما در سه ماهه دوم وضعیت بازار سرمایه روند کاهشی گرفت.

هادی ادامه داد : تیم سرمایه‌گذاری و کمیته سرمایه‌گذاری بیمه باران با پیش‌بینی اینکه بازدهی‌ها از مرداد ماه ۹۹ رو به نزول می‌گذارد، ترکیب پرتفوی سرمایه‌گذاری به سمت بازارها یا سرمایه‌گذاری‌هایی که به سوددهی آنها اطمینان بیشتری بود ، تغییر داد. به طوریکه سهام‌هایی خریداری شد که یک مقداری از آن وضعیت نامطلوب و جهش ها دور باشد که توانستیم سود منطقی ۴۰ درصدی را برای دوره شش ماهه ایجاد کنیم.

وی یاد آورشد : این بازدهی درشرایطی در یک سال به ۸۰ درصد رسید که در سه ماهه سوم و چهارم سال واقعا بورس منفی بود، یعنی شاخص‌ها کاملا مشخص بود که نمی‌شود اصلا از آن بازار این بازدهی را کسب کرد .

هادی افزود : با توجه به الزاماتی که آیین‌نامه سرمایه‌گذاری دارد، بیشترین منابع  بر اساس سیاست‌گذاری کمیته سرمایه‌گذاری شرکت به سمت سرمایه‌گذاری با درآمد ثابت و اوراق رفت . به این ترتیب در دو تا سه ماهه پایان سال وضعیت بازدهی‌ها به این ترتیب تغییر کرد که مثلا اگر کسی از مشتری‌ها واقعا وجه تمایز بیمه باران در بازدهی‌های سرمایه‌گذاری و در بیمه زندگی ترنم هم این است که اگر مشتر‌ی‌ای در سه ماهه چهارم سال ۹۹ حق بیمه پرداخت کرده باشد و بیمه‌نامه خریده باشد، مشمول مشارکت در منافع سه ماهه چهارم است، مشمول مشارکت در منافع مشارکت‌شده در طول سال نیست.

مدیرعامل بیمه زندگی باران دراین باره گفت : این یک تمایز مهم است . در حالی که در حالت عادی مشتری مشمول سود کل سال می‌شود، یعنی اگر فردی در اسفندماه به شرکت آمده باشد، آن بازدهی را که باران  54 درصد اعلام کرد ، آن ۵۴ درصد مشمول آن هم می‌شود که تضییع حقوق سایر بیمه‌گذاران است. بنابراین همین تفکیک‌هایی که درباران ایجاد شد ، یک شرایط مطلوب و متفاوتی را برای بیمه‌گذاران ایجاد می‌کند.